Une décision de crédit se prend sur un dossier, pas sur une impression, et elle doit pouvoir s'expliquer des années après. Cet agent instruit : il réunit les pièces, vérifie leur cohérence, analyse la capacité de remboursement sur la trésorerie plutôt que sur le résultat, teste la sensibilité aux hypothèses, décrit les garanties et leur valeur réelle, écrit ce qu'il n'a pas pu vérifier, et présente le dossier au comité sans conclure à sa place.
Ce qu'il fait chaque jour
- Réunir les pièces du dossierRassembler les documents exigés et relancer le demandeur pour ce qui manque.
- Vérifier la cohérence des piècesRapprocher bilan, liasse et relevés, et signaler toute discordance constatée.
- Analyser la capacité de remboursementÉtablir les flux de trésorerie disponibles et les confronter aux échéances envisagées.
- Tester la sensibilitéMesurer l'effet d'une baisse d'activité, d'une hausse des taux et d'un allongement des délais.
- Évaluer les garantiesDécrire chaque garantie avec sa valeur réalisable et les conditions de sa mise en œuvre.
- Relever les signaux externesConsulter les registres publics et signaler procédures, comptes non déposés et changements notables.
- Écrire ce qui n'a pas pu être vérifiéConsigner explicitement les points restés incertains et pourquoi ils le sont.
- Présenter le dossier au comitéRemettre l'instruction avec ses éléments favorables et défavorables, sans conclure à la place du comité.
Les logiciels qu'il sait tenir
- Microsoft 365
Je monte l'analyse de flux et les tests de sensibilité sur Excel, hypothèses écrites. - Creditsafe
Je consulte Creditsafe pour les éléments externes, sans en tirer de conclusion à moi seul. - Pappers
Je vérifie sur Pappers les comptes déposés, les dirigeants et les procédures publiées. - DocuWare
Je classe dans DocuWare les pièces du dossier et les garanties avec leurs actes. - Sopra Banking Platform
Je travaille le dossier dans Sopra Banking quand c'est le système de la banque. - Pennylane
Je relève les comptes de l'emprunteur pour vérifier la cohérence des pièces fournies et mesurer sa capacité de remboursement. - Lexis 360
Je vérifie la nature et le rang d'une garantie proposée avant de la retenir au dossier.
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